연금보험 가입 전 주의사항과 추천 방법 정리

연금보험이란 피보험자의 종신 또는 일정한 기간 동안 매월 혹은 매년 일정 금액을 준다는 것을 약속하고 사전에 계약한 금액을 납입하는 보험상품입니다. 국민연금이 있지만 국민연금만으로는 노후생활 자금으로 부족하기 때문에 개인보험으로 연금보험을 가입하는 사람들이 있습니다. 이런 연금보험을 가입하기 전에 주의사항과 추천 방법을 정리하도록 하겠습니다. 제 글을 끝까지 읽고 소중한 자산을 잘 지키시기를 바랍니다.

 

연금보험 가입 전 주의사항

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1. 화폐가치 하락과 물가상승률을 돌파할 수 있는 상품을 가입해라

보통 연금보험은 납입 시기에 따라 일시납, 5년 납, 7년 납, 10년 납 혹은 12년 납 상품이 있는데 대부분 상품이 10년 이상이고 연금을 개시하기 위해서는 연금 개시할 수 있는 나이까지 거치를 시켜야 합니다. 예를 들어 연금 개시가 만 60세 부터인 상품에 가입을 하였고, 현재 나이가 만 40세에 월 50만 원씩 10년 납입을 했다면 원금 6,000만 원을 만 50세에 완납하였고, 해지하지 않고 10년 거치를 해야 연금 개시가 가능합니다. 

연금 개시를 하는 방법은 5년이나 10년을 확정해서 받는 확정지급형과 죽을 때까지 받는 종신형 등이 있는데 거의 대부분은 종신형을 선택합니다. 

연금을 개시할 때 화폐가치 하락을 돌파하지 못하면 원금 정도만 유지할 수 밖에 없습니다. 물론 아무것도 없는 것보다는 조금이라도 받는 것이 낫기 때문에 화폐가치를 돌파할 수 있는 수익이 있는 상품을 가입하시는 것이 좋습니다.

연금 개시 방법

2. 수익률이 있는 상품을 가입해라

국민연금은 나중에 오른 물가 상승률을 반영하여 지급을 해주지만 연금보험은 그렇지 않습니다. 그렇기 때문에 물가상승률을 뛰어넘을 수 있는 그러니깐 수익률이 높은 상품을 가입해야 합니다. 펀드에 투자되는 변액연금이라는 상품이 있는데 이 상품은 어느 정도 주식에 대한 지식이 있는 분이 가입하셔야 합니다. 왜냐하면 매월 보험료가 빠져나가는데 주가가 오르는 호황일 땐 투자형으로 펀드를 바꾸고 경기가 침체기 일 때는 채권형으로 바꿔야 하는데 이게 생각처럼 쉽지가 않습니다. 또한 그냥 다 귀찮다고 생각하시는 분들은 일반 공시이율을 받는 상품을 가입하시면 되는데 여기서 공시이율의 숫자만 보는 것이 아니라 사업비를 얼마나 떼어가는지 정확히 확인해야 합니다. 

연금의 종류

3. 사업비가 작은 연금보험에 가입해라 

보험을 매월 50만원씩 납입하기로 계획하셨다면 50

만 원 전체가 운영되는 것이 아니라 50만 원 중 대략 5~10% 정도는 사업비로 빠지게 됩니다. 쉽게 말해 난 50만 원을 매달 납입하지만 실제로는 40~45만 원 정도가 쌓인 다는 거죠. 사업비로는 보험설계사의 월급이나 회사 운영비로 쓰이게 됩니다. 그렇기 때문에 공시이율이 높다고 하더라도 실제로 사업비 비율이 작은 보험 상품에 가입을 해야 한다는 겁니다. 연금 보험을 고를 때 공시이율 숫자가 높다고 다 좋은 것이 아니라는 것을 명심하시기 바랍니다.

 

4. 연금보험 가입 비용을 반으로 줄이고 그만큼 추가납입을 해라

보험회사에서 사업비를 떼어 가는 것은 당연한 것이기 때문에 사업비를 지출을 최소화 시키면서 내 돈을 지키는 방법이 바로 추가납입입니다. 물론 상품마다 조금씩 다르지만 보통 100%까지는 추가 납입이 가능합니다. 내가 50만 원 저축이 가능한 경제력이 있다면 매월 25만 원 보험료를 내도록 계약을 하고 25만 원은 추가 납입을 하는 겁니다. 추가 납입을 하는 돈은 사업비가 거의 없기 때문에 똑같은 50만 원을 매달 내더라도 실질적으로 내가 축적할 수 있는 금액은 더 큰 것입니다.

보험 설계사들이 추가 납입에 대해서 잘 알려주지 않는 이유 중 하나가 바로 처음 계약한 금액을 기준으로 수당이 계산되기 때문입니다. 하지만 고객 입장에서는 매월 50만원 계약을 하는 것과 매월 25만 원 계약을 하고 매월 25만 원을 추가 납입을 한다면 훨씬 수익률이 크기 때문에 당연히 추가납입을 해야 하는 겁니다. 보험 설계사 분들은 매월 50만 원 납입 계약이 아니라 매월 25만 원 계약으로 수익이 반토막이 나겠지만 그래도 양심 있는 설계사 분들이라면 이러한 내용에 대해서 설명을 잘해주실 겁니다.

5. 가입을 마음먹었다면 최대한 빨리 가입해라

연금보험에서 가장 민감하게 반응하는 것이 바로 경험생명표입니다. 경험생명표란 생명보험에서 연령과 함께 변화하는 사망률에 관련되 사실을 분석하여 작성한 표인데 지금은 제9회 경험생명표를 적용하여 남자는 83.5세, 여자는 88.5세가 평균 수명으로 책정되어 있습니다. 연금 보험은 가입 기준 경험생명표를 기준으로 적용하기 때문에 연금보험 가입을 마음먹었다면 최대한 빨리 가입하시는 것이 좋습니다. 예를 들어 8회 경험생명표 기준을 적용했을 때 남자 평균 나이가 81.4세입니다. 8회 경험생명표 적용시점에 연금보험을 가입해서 1억을 모았고, 65세에 연금을 개시하면 1억 / 16.4를 하면 매년 609만 원 정도를 받을 수 있지만 9회 경험생명표를 적용하면 1억 / 18.5를 하게 돼서 매년 540만 원 정도밖에 못 받습니다. 그렇기 때문에 경험생명표가 바뀌기 전에 가입을 하는 것이 좋습니다.

연금 개시 후 평생 지급과 경험생명표 변경 현황

 

마무리

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연금보험 가입전 주의사항에 대해서 글을 써 보았는데요 금융상품은 가입하는 사람의 성향에 따라 달라집니다. 제 성향은 조금 공격적이기 때문에 연금보험에 가입할 돈을 가지고 차라리 주식을 하거나 다른 곳에 투자해서 노후 자금을 마련할 것 같습니다. 하지만 저축에 대한 의지가 조금 약한 분은 어느 정도 강제력을 부여해야 하기 때문에 연금 보험이 나을 수도 있습니다. 왜냐하면 연금보험은 10년 납이라고 했을 때 최소 8년 정도는 납입을 해야 원금 손실이 없거든요. 그리고 주식처럼 머리 아프게 매일 신경 쓸 필요도 없으니깐요. 연금보험이 나쁘다 좋다를 떠나서 사람의 투자성향과 성격 등도 고려해서 가입해야 된다는 것을 말씀드리고 싶습니다. 이상으로 연금보험 가입 전 주의사항과 추천 방법 정리 글을 마치겠습니다.

 

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