신용대출 금리와 한도 등 대출 신청시 확인사항 정리

신용대출이란 말 그대로 신용으로 돈을 빌리는 것을 말하는데 대출에서 신용이란 돈을 빌리는 사람이 돈을 갚을 능력이 있는지를 판단하는 척도입니다. 그렇기 때문에 일정한 직업을 가지고 소득이 있는 사람 혹은 집이 없어도 자산이 많아서 돈을 빌려줘도 괜찮다고 판단하는 것을 말합니다. 신용대출은 빌리는 사람과 돈을 사용하는 용도에 따라서 종류가 엄청 많은데요. 어떤 상품이든지 내 신용도에 따라서 한도와 금리는 결정이 된다는 사실입니다. 특정 직업에 특화된 대출 상품이 아닌 이상에는 대부분 상품이 대출받으려는 시점의 소득과 신용도에 따라 금리가 거의 비슷하다는 것을 염두에 두시기 바랍니다.

 

신용대출의 기간

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신용대출은 보통 1년짜리 만기일시상환형태의 대출상품이 많습니다. 간단하게 설명하면 1천만 원을 이자가 5%인 1년 만기 만기 일시상환 형태로 대출을 받았다면 연 이자인 50만 원을 12개월로 나눠서 매달 약 41,000원의 이자를 내다가 1년이 되는 만기날에 1천만 원을 갚는 것입니다.

 

또 다른 것은 신용대출을 만기 5년으로 설정하고 원리금 분할 상환을 하는 경우도 있습니다. 이는 원금이랑 이자를 매달 갚아나가는 형식으로 매달 대출 원금이 조금씩 줄기 때문에 이자도 같이 조금씩 줄어들어 정확하게 계산을 하기는 쉽지 않지만  단순하게 생각하면 연체되지 않는다는 전제하에 만기로 설정한 기간이 도래하면 빚이 없어질 수 있는 상환 방식이라고 생각하시면 되겠습니다.

 

마이너스 통장 혹은 마통이라고 불리는 상품은 정확히 유동성 한도 통장이라고 합니다. 말 그대로 내 통장의 한도를 유동적으로 조절을 하는 통장이라고 생각하시면 됩니다. 예를 들어 마통 2,000만원이 있다면 그만큼 현금처럼 사용할 수 있는 겁니다. 쉽게 말하면 신용카드를 사용하는 것이라고 볼 수 있지만 마통도 대출 상품이기 때문에 사용을 하면 사용한 금액만큼 이자를 납부해야 합니다. 마통의 경우 사용하지 않으면 이자가 나가지 않는 장점이 있기 때문에 확실한 투자처가 있을 때 급전을 사용하는데 많이 사용하기도 합니다만 개인적으로 빚을 져서 투자하는 것은 추천드리지 않습니다. 

 

그런데 이렇게 유동적으로 돈을 활용할 수 있는 마이너스 통장 역시 만기 1년에다가 매년 연장이 가능합니다. 연장을 할 때는 재심사가 있기는 하지만 직장을 잃거나 연체가 자주 있지 않는 이상은 계속 연장해 줍니다. 은행 입장에서도 본인 금융회사에서 꾸준히 이자를 납부하고 있는 소중한 고객을 특별한 이유없이 거절할 이유는 없으니깐요. 혹시나 마통 갱신 기간에 직장을 그만두었다면 다른 방법으로 소득이 있는지 증빙을 하면 갱신이 가능합니다. 갑자기 마통 원금을 갚으라고 하면 큰 낭패가 될 수 있으니 회사를 그만두더라도 대출 갱신을 한 이후에 그만두어야 한다는 점과 최대 10년까지만 갱신이 되고 10년이 지나면 그 시점 기준 신용점수와 자산으로 한도와 이자가 설정되니 참고하세요

 

신용대출의 금리와 한도

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신용대출의 한도는 소득, 신용등급, 은행 거래점수, 타 대출 여부 등 고려사항을 종합적으로 판단하여 한도와 금리를 결정하게 됩니다.

개인 기준 그리고 1금융권이라는 조건으로 설명을 드리면 대출한도는 통상 연 소득의 70~100%까지 받을 수 있습니다. 거기에 누구나 들으면 알 수 있는 대기업이나 소득이 계속 늘어나는 전문직의 경우라면 소득의 100% 이상도 받을 수 있습니다. 하지만 이 조건은 다른 기관에서 대출받은 이력이 없는 깨끗한 상태일 때의 이야기이고 다른 기관에서 대출이나 현금 서비스를 받은 내역이 있다면 그만큼 최대한도에서 공제되는 것을 참고하세요. 

1금융권 은행

 

하지만 소득과 직장이 좋다고 하더라도 평소에 신용관리를 잘 안해서 신용점수가 좋지 않을 때는 한도가 적거나 아예 안 나올 수도 있습니다. 보통 6등급까지는 한도가 나오는 편이고 7등급이 넘으면 한도가 안 나올 수도 있습니다. 이런 상황이라면 1 금융권은 힘들고 2 금융권으로 넘어가서 상담을 받아야 합니다.

2금융권 은행

그리고 대출 금리는 신용점수가 좋을 때 최고 2.5~5% 정도라고 생각하시면 되는데 대출을 받을 때 해당 은행의 통장을 월급통장으로 쓴다거나 공과금 자동이체를 걸면 금리에서 혜택을 볼 수 있으니 자세한 사항은 은행 직원과 꼭 상담을 받아보세요. 하지만 신용점수가 좋지 않으면 1 금융권이라고 하더라도 10%도 나올 수 있습니다.

 

신용등급 기준

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신용등급을 보는 기준은 올크레딧과 나이스평가 점수를 반영하고 있습니다. 해당 사이트에 직접 가셔서 본인 신용 조회가 가능하니 그 점 참고하시고 아래 글도 참고해주세요.

올크레딧과 나이스 평가 로고

사이트 바로가기

 

 

https://www.allcredit.co.kr/

금융기관이 설립하고 활용하는 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

https://www.nicerating.com/

NICE 신용평가

 

 

신용점수 무료조회와 등급관리법 정리 (tistory.com)

신용점수 무료조회와 등급관리법 정리

 

또한 은행 자체적으로도 거래실적과 외부 등급과 합쳐서 평가하는 점수도 있습니다. 그렇기 때문에 은행마다 신용을 보는 척도가 조금씩 다를 수 있기 때문에 여러 은행의 문을 두드려서 조금이라도 싼 이자와 조금이라도 더 한도를 받아야 하는 것입니다.

 

 

마무리

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요즘은 대출이 스마트폰으로도 가능해졌기 때문에 적금 가입하는 것처럼 손쉽게 가입이 가능합니다. 하지만 쉽게 대출을 받을 수 있다고 해서 갚는 것은 절대 쉬운 것이 아니기 때문에 현명하게 계획하시고 대출을 받으시기를 권해드립니다. 이상으로 신용대출 금리와 한도 등 대출 신청 시 확인사항 정리 글을 마치도록 하겠습니다.